Las nuevas tecnologías no solo se desarrollan a una gran velocidad, sino que, además, lo hacen abarcando prácticamente todos los ámbitos imaginables de la vida cotidiana. Por eso, no es extraño que también en el ámbito financiero, y más concretamente en el de los intercambios de dinero, ya sea para pagar las compras o para transferencias entre conocidos, se hayan convertido en el aliado perfecto, por su comodidad y por su rapidez. ❤️
Las últimas formas de pago online han constituido una verdadera revolución en las costumbres y modos de gestionar estas transacciones..
Las enormes ventajas que nos aportan estas nuevas formas de pago, basadas en las innovaciones tecnológicas, como las NFC (Near Field Communication), que han facilitado los pagos contactless, han fomentado enormemente el desarrollo de nuevas posibilidades para los medios de pago. En concreto, el ewallet es una de ellas.
Bancos, empresas fintech y otras empresas no vinculadas directamente al mundo financiero tienen sus propias billeteras electrónicas. Esto hace que actualmente la cantidad de e-wallets disponibles sea considerable.
Para un comercio que acaba de empezar su actividad financiera puede servir de mucho integrar un servicio como este. Todo debe partir de determinar bien cuáles son los objetivos y metas dentro de la estrategia comercial. Por ejemplo, PayPal es ideal para comercios en fase inicial, pero luego mientras crezca nuestro volumen de ventas puede convertirse en un problema: los gastos que tendremos serán mayores que con otras soluciones de pago.
No perdamos de vista que las opciones disponibles pueden no ajustarse a tus preferencias y tal vez lo que necesitas no es precisamente una billetera electrónica. Muchas veces una buena selección en estos casos significa un ahorro considerable de tiempo y dinero.
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Una billetera electrónica (también conocida de las siguientes formas: cartera digital, monedero electrónico y también e-Wallet por su denominación en inglés) es un instrumento de pago, basado un dispositivo electrónico, un servicio de banca móvil o una aplicación móvil que permite a una parte realizar transacciones electrónicas con otra parte que intercambia unidades de moneda digital por bienes y servicios.
Esto puede incluir comprar artículos en línea con una computadora o usar un teléfono inteligente para comprar algo en una tienda. El dinero puede depositarse en la billetera digital antes de cualquier transacción o, en otros casos, la cuenta bancaria de un individuo puede vincularse a la billetera digital. Los usuarios también pueden tener su licencia de conducir, documento de identidad y otros documentos de identificación almacenados en la billetera. Las credenciales se pueden pasar a la terminal de un comerciante de forma inalámbrica a través de la comunicación de campo cercano (NFC por sus siglas en inglés). Cada vez más, las billeteras digitales se están usando no solo para transacciones financieras básicas, sino también para autenticar las credenciales del titular. Por ejemplo, una billetera digital podría verificar la edad del comprador a la tienda mientras compra alcohol. El sistema ya ha ganado popularidad en Japón, donde las billeteras digitales se conocen como "billeteras móviles"
Ofrece una alternativa a las formas tradicionales de pago, aportando mayor comodidad, rapidez y seguridad a las transacciones. Son uno de los nuevos medios de pago que más crecimiento ha experimentado en los últimos años.
Este instrumento de pago se basa en el concepto de cartera o de billetera tradicional, pero adaptado al mundo digital y a internet. En esta cartera digital se pueden guardar los datos de las tarjetas de crédito o débito y de las cuentas bancarias del usuario, pero también todos los documentos que acreditan las compras o las reservas, como por ejemplo las entradas a conciertos, los billetes de avión, las suscripciones, etcétera.
Para personas acostumbradas a realizar compras a través de Internet, tener una billetera electrónica puede facilitarle la vida. Desde una aplicación de e-wallet el usuario puede administrar su dinero de forma virtual desde su móvil y realizar pagos de forma simple en cualquier momento.
La popularidad que han alcanzado las carteras digitales en parte se debe a la comodidad y facilidad que brindan al momento de pagar. Y en esto precisamente se basa la gran ventaja que pueden obtener los comercios integrando un e-wallet.
Así el usuario final paga con su billetera electrónica para comprar un billete de avión o pagar una reservación. Además también pueden realizarse transferencias, pagar servicios como suscripciones, y tener información actualizada sobre el presupuesto disponible.
Muchos bancos, empresas fintech y negocios del mundo digital o del sector de la telefonía móvil, aunque no estén directamente vinculadas al mundo financiero, ya disponen de sus propias billeteras electrónicas. Esto da lugar a que hoy en día la cantidad de e-wallets disponibles en el mercado sea muy elevada. Por esta razón, para los comercios es muy importante integrar este tipo de servicios en su plataforma de venta online si no quieren quedarse atrás en su relación con los clientes. Por su parte, a las personas habituadas a realizar sus compras a través de Internet, el disponer de una billetera electrónica puede facilitarles mucho esta actividad. Mediante la aplicación de las e-wallet el usuario puede administrar sus fondos de forma virtual, desde su teléfono móvil, y realizar sus pagos de forma sencilla en cualquier momento y lugar, ya que basta con tener conexión a Internet.
La enorme popularidad que han alcanzado las e-wallets o carteras digitales se debe en gran parte a la mayor comodidad y sencillez que aportan en el momento de hacer el pago. Aquí, precisamente, reside la principal ventaja que pueden obtener los comercios y las empresas en general cuando integran una e-wallet en sus medios de cobro a los clientes: el usuario puede pagar con un monedero electrónico o e-wallet al comprar un billete de avión o un libro, de la misma forma que al comprar en el supermercado o al reservar una noche de hotel. También puede realizar transferencias, abonar las suscripciones o disponer de información actualizada sobre su presupuesto o sobre su saldo disponible en la cuenta.
Para los que aún se preguntan qué es una wallet, estos sistemas funcionan como una alternativa a las formas tradicionales de pago, aportando mayor comodidad, rapidez y seguridad a las transacciones. Lo normal es que las e-wallets funcionen vinculados a una aplicación específica, ya sea de entidades bancarias o de empresas del mundo digital o de la telefonía móvil.
Por ejemplo, son muy utilizados los e-wallets de Apple Pay, WeChat Pay, y también Google Pay, Kakao Pay o Alipay.
En resumen los e-wallets funcionan como sustitutos de las formas tradicionales de pago. Con ellos los comercios pueden recibir pagos de clientes y empresas.
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El principal objetivo de un comercio al integrar un e-wallet es poner a disposición del usuario final una aplicación muy sencilla que le permita pagar de forma rápida y segura. Pero, ¿cómo funciona una wallet? En general las billeteras electrónicas funcionan solo con que el usuario vincule una cuenta bancaria o las tarjetas que tenga activas.
Para un usuario tener una billetera electrónica significa tener a mano esas tarjetas vinculadas y según el pago que vaya a realizar podrá seleccionar la opción más adecuada.
En el caso de los comercios se trata de agilizar y simplificar el proceso de pago. Hay billeteras electrónicas muy fáciles de integrar en los sistemas de gestión de las empresas y nos ahorran un tiempo considerable. Además, utilizando el panel de administración que trae un e-wallet se puede gestionar toda la información sobre los pagos recibidos.
Por otra parte, la seguridad es siempre una preocupación fundamental en el mundo digital. Por eso los e-wallets utilizan una tecnología de cifrado, de forma que al pagar con el monedero electrónico, el comercio o tienda online nunca puede acceder a los datos de las tarjetas ni a los de las cuentas del usuario. El procedimiento comienza cuando el usuario desbloquea su dispositivo móvil y, posteriormente, introduce la contraseña de su e-wallet o usa el método de autenticación que haya habilitado. En resumidas cuentas, podemos afirmar que el principal beneficio que aporta un digital wallet es la simplificación y la agilización del proceso de pago.
Algo importante es que utilizando una cartera digital también pueden recibirse pagos a través de tarjetas (MasterCard o Visa) siempre que tengamos una cuenta de comerciante. La ventaja de esto es que no tenemos que configurar sistemas de pago por separado.
Si un comercio decide utilizar un proveedor de e-wallet, se ahorraría recursos y tiempo disponible ya que el propio proveedor es quien se encarga del mantenimiento de la cuenta comercial y de cumplir las normas de seguridad del PCI.
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El principal portal de estadísticas de negocios, Statista, realiza periódicamente análisis sobre el uso de estas aplicaciones de pago. Según sus datos, compartidos por Ecommercenews, el e-wallet o cartera digital de Apple, Apple Pay, es la más popular con más del 30 % de cuota de mercado. Le siguen las siguientes.
Sin embargo, dependiendo de la nacionalidad del cliente éste tendrá preferencia por un ewallet u otro. Los consumidores de origen chino prefieren Alipay o WeChat Pay a las soluciones ofrecidas por Apple o Google.
El dominio de Apple en este campo es lógico, si tenemos en cuenta la importante promoción que realiza desde 2016 y hasta hoy en día de su monedero digital. Actualmente, de hecho, se estima que cerca de 500 millones de usuarios utilizan la e-wallet de Apple.
A nivel mundial, PayPal es también una de las plataformas de pago más utilizada. Cuando apareció fue pionera por el hecho de permitir a los usuarios pagar sin tener que mostrar los datos bancarios ni los de sus tarjetas de crédito o de débito. Así, en cualquier compra online bastaba con introducir el e-mail y la contraseña de PayPal para efectuar el pago. Otra ventaja de PayPal ha sido siempre su modelo de atención al cliente: si no recibimos bien el producto que hemos adquirido, podremos gestionar la devolución del dinero. También Amazon Pay sigue el modelo de PayPal, pero en este caso utilizando los datos de la cuenta de Amazon del usuario.
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Muchas de las carteras digitales que existen tienen funciones distintas. En el momento de elegir integrar una billetera electrónica es recomendable tener claro para qué lo necesitamos y cómo vamos a utilizarlo.
¿Necesitamos una billetera electrónica para recibir pagos nacionales o internacionales? ¿Queremos cobrar a individuos o a empresas? Estas son preguntas iniciales que pueden arrojar luz sobre qué e-wallet puede adaptarse mejor a nuestra preferencia.
Seguidamente se detalla cada una a continuación.
Conveniencia
Sucede que algunas de esas carteras digitales están limitadas a un tipo de transacciones y no todas las carteras digitales están disponibles a nivel mundial. AliPay o TenPay son de los e-wallets más utilizados, pero su uso, a excepción de algunos acuerdos comerciales, se restringe mayormente a China.
En España, por ejemplo, con Bizum, Twyp o Verse pueden realizarse pagos entre individuos. Mientras que en los casos de PayPal, Skrill, Neteller y Samsung Pay, son aplicaciones que poseen un alcance global y suman funcionalidades muy potentes como la conversión de dinero, seguimiento de descuentos, envío de dinero a cualquier parte del mundo, entre otras.
Comisiones
Las comisiones de PayPal y Skrill son altas comparadas con otras opciones. Para los comercios PayPal cobra comisiones por las transferencias habituales (4,5% + $ 0,30) y las transacciones desde un terminal virtual (3,1% + $ 0,30), mientras que por las transferencias internacionales la comisión oscila entre un 0,5 y 7,4%.
Hay que mencionar que PayPal tiene un plan especial para comercios con transacciones menores de $ 10 por unidad. En este caso la comisión es de un 5% + 0,05.
Uno de los grandes obstáculos de PayPal para los comercios es que el cliente es redirigido desde tu página a la de PayPal cuando va a realizar un pago. Esto se ha visto solucionado hace un tiempo cuando la compañía introdujo PayPal Payment Pro. Este servicio permite que el cliente permanezca en tu página el mayor tiempo posible. La tarifa solo por mantener activa esta herramienta es de $30 por mes.
Con Skrill las comisiones son muy similares. Por transferencias habituales cobran una comisión más baja (1,9% + € 0,29), pero la tasa de conversión de moneda tiene una comisión que puede llegar casi a un 4%. Esto significa que al recibir un pago en otra moneda y nos interese convertirlo existirá este cargo asociado.
Otra comisión que cobra Skrill es por transferir dinero a una cuenta bancaria. La mayoría de las carteras digitales no cobran cargos extras por esto, sin embargo Skrill por procesar este tipo de transacciones cobra € 4.
A pesar de lo dicho ambos e-wallets cuentan con factores que los hacen mantenerse en la preferencia de los usuarios. La reputación de ambas marcas, el alcance global que tienen y la rapidez de sus servicios, son algunos de ellos.
Para algunos comercios PayPal es un problema, en cualquier foro se pueden encontrar criterios distintos sobre la atención al cliente y el soporte técnico de la plataforma. Sin embargo, entre los usuarios tiene una alta aceptación y por tanto un comercio que no quiera perder buena parte de público deberá seguir considerando a PayPal como una opción.
Otro caso es Apple Pay, que a pesar de tener funcionalidades limitadas, comparte cuotas de mercado con sus competidores fundamentalmente porque el iPhone continúa siendo uno de los smartphones más vendidos a nivel mundial.
Seguridad
Como la seguridad es siempre una preocupación en temas digitales, tenemos que decir que todas las billeteras electrónicas utilizan tecnología de cifrado y tokenización. Al pagar con una billetera electrónica, la tienda online nunca tiene acceso a los datos de la tarjeta ni de la cuenta.
Lo común es que el usuario tenga que desbloquear su dispositivo y luego ingrese la contraseña de su cartera digital o use el método de autenticación habilitado.
Para un comercio, mientras más seguro sea un e-wallet, mejor. Detalles a los que se puede atender en el momento de valorar las opciones son las medidas extras de seguridad para evitar fraudes. Algunas de ellas son los sistemas de doble autenticación o la solicitud del pin para realizar cada operación.
Los consumidores no están obligados a completar formularios de pedido en cada sitio cuando compran un artículo porque la información ya se ha almacenado y se actualiza automáticamente y se ingresa en los campos de pedido en los sitios de comerciantes cuando se utiliza una billetera digital. Los consumidores también se benefician cuando usan billeteras digitales porque su información está encriptada o protegida por un código de software privado; los comerciantes se benefician al recibir una combinación de protección contra el fraude, un recibo de pago más rápido, menores costos de transacción y menores pérdidas por robo.
Las billeteras digitales están disponibles para los consumidores de forma gratuita, y son bastante fáciles de obtener. Por ejemplo, cuando un consumidor realiza una compra en un sitio comercial que está configurado para manejar billeteras digitales del lado del servidor, escribe su nombre, información de pago y envío en el formulario del comerciante. Al final de la compra, se le pide al consumidor que se registre para obtener una billetera de su elección ingresando un nombre de usuario y contraseña para futuras compras. Los usuarios también pueden adquirir billeteras en el sitio de un vendedor de billeteras.
Aunque una billetera es gratuita para los consumidores, los vendedores cobran a los comerciantes por las billeteras. Algunos vendedores de billeteras hacen arreglos para que los comerciantes les paguen un porcentaje de cada compra exitosa dirigida a través de sus billeteras. En otros casos, los vendedores de billeteras digitales procesan las transacciones entre los titulares de tarjetas y los comerciantes participantes y les cobran una tarifa plana.
El mayor beneficio que aporta un e-wallet es la simplificación del proceso de pago. Como dijimos antes, la mejor opción siempre será la que nos permita desarrollar nuestros objetivos y tenga las funcionalidades y comisiones más competitivas.
Tecnología
Una billetera digital tiene un componente de software y de información. Los sistemas de pago electrónico seguros y justos son un tema importante. El software proporciona seguridad y encriptación para la información personal y para la transacción real. Por lo general, las billeteras digitales se almacenan en el lado del cliente y son fáciles de mantener y totalmente compatibles con la mayoría de los sitios web de comercio electrónico. Una billetera digital del lado del servidor, también conocida como billetera delgada, es una que una organización crea para un usuario y la mantiene en sus servidores. Las billeteras digitales del lado del servidor están ganando popularidad entre los principales minoristas debido a la seguridad, la eficiencia y la utilidad adicional que brinda al usuario final, lo que aumenta la satisfacción de su compra general. El componente de información es básicamente una base de datos de información de entrada del usuario. Esta información consta de su dirección de envío, dirección de facturación, métodos de pago (incluidos los números de tarjeta de crédito, fechas de vencimiento y números de seguridad) y otra información.
Las billeteras digitales se componen de dispositivos de billetera digital y sistemas de billetera digital. Hay dispositivos de billetera digital dedicados, como la billetera biométrica de Dunhill, un dispositivo físico que contiene efectivo y tarjetas junto con una conexión móvil Bluetooth. En la actualidad existen nuevas exploraciones para los teléfonos inteligentes con capacidades de cartera digital NFC, como el Samsung serie Galaxy y el Google Nexus, teléfonos inteligentes que utilizan sistema operativo Android y de Apple con iPhone 6 y iPhone 6 Plus que utilizan Apple Pay. Otros incluyen Samsung Pay, Google Pay, así como servicios de pago como PayPal y Venmo.
Los sistemas de billetera digital permiten el uso generalizado de transacciones de billetera digital entre varios proveedores minoristas en forma de sistemas de pagos móviles y aplicaciones de billetera digital. El sistema de pagos móviles M-PESA y el servicio de microfinanzas tienen un uso generalizado en Kenia y Tanzania, mientras que la aplicación MasterCard PayPass ha sido adoptada por varios proveedores en los Estados Unidos y en todo el mundo.
Las billeteras digitales también se utilizan con mayor frecuencia entre los países asiáticos. Uno de cada cinco consumidores en Asia ahora está usando una billetera digital, lo que representa un aumento doble de hace dos años. Una encuesta de compras móviles de MasterCard entre 8500 adultos, entre 18 y 64 años de edad en 14 mercados, mostró que el 45% de los usuarios en China, el 36.7% de los usuarios en India y el 23.3% de los usuarios en Singapur son los mayores usuarios de billeteras digitales. La encuesta se realizó entre octubre y diciembre de 2015. Un análisis adicional mostró que el 48.5% de los consumidores en estas regiones hicieron compras usando teléfonos inteligentes. Los consumidores indios están liderando el camino con el 76.4% que usa un teléfono inteligente para realizar una compra, lo que representa un aumento drástico del 29.3% con respecto al año anterior. Esto ha inspirado a compañías como Reliance y Amazon India a presentar su propia billetera digital. Flipkart ya ha presentado su propia billetera digital.
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Integrar los pagos vía e-wallet y poner en marcha el mecanismo de aceptación en las herramientas de gestión de los comercios es hoy en día muy sencillo. Tan solo es necesario contar con un terminal de punto de venta adecuado. Al fin y al cabo, todas las aplicaciones de los distintos e-wallets disponen de un panel de gestión y de administración de las transacciones, de forma que las empresas puedan disponer, en tiempo real, de toda la información sobre los pagos recibidos y su inclusión en los sistemas de gestión, control y contabilidad.
Además, es importante saber que al utilizar una cartera digital o e-wallet, también se pueden recibir pagos a través de las tarjetas de crédito o débito más usadas, como MasterCard o Visa. Para ello basta con disponer de una cuenta de comercio. De esta forma no es necesario diseñar y configurar sistemas de pago separados; al contrario. Y, para comodidad de comercios y clientes, se utiliza un único sistema para todas las transacciones.
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Más del 25% de los compradores en línea abandonan su pedido debido a la frustración de completar los formularios. La billetera digital combate este problema al ofrecer a los usuarios la opción de transferir su información de forma segura y precisa. Este enfoque simplificado para completar transacciones da como resultado una mejor usabilidad y, en última instancia, más utilidad para el cliente.
Las billeteras digitales también pueden aumentar la seguridad de la transacción, ya que la billetera generalmente no pasa los detalles de la tarjeta de pago al sitio web (en su lugar, se comparte un identificador o token de transacción único). Cada vez más, este enfoque es una característica de las pasarelas de pago en línea , especialmente si la pasarela de pago ofrece un enfoque de integración de "página de pago alojada".
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